李 毅

　　从供给和需求的角度，建议以推进和完善农业普惠金融体制建设为重点，加大金融扶贫力度，促进农资市场乃至整个农村经济的健康发展。
　　一、增加和改善农村金融供给
　　一方面，政府应鼓励消费供给，推动“三农”普惠金融的供给侧结构性改革，匹配农村金融市场的供给与需求。从信贷资金供给、税收优惠以及财政补贴等方面给予政策上的支持，金融机构以及相关农资企业应重视农资消费信贷在农业生产中的作用，主动为农资经销商提供融资、增加农资消费信贷的供给、降低农资消费信贷隐含的利息。
　　政府应完善农村担保等信用服务机构，通过财政投资、企业入股等多种方式，组建信用担保机构和农业贷款担保基金组织；引入农业保险业务，可在减免税收、保费补贴等方面对农业保险制定扶持政策，加快建立农业再保险和强制性、区域化巨灾风险分散机制，切实发挥农业保险对农村经济的补偿作用。
　　二、建立多层次农村征信体系
　　推动多层次农村征信体系的建设，基层政府应主动根据农民土地、生产、居住等信息实时记录农民信用状况，健全信用资料档案和农户征信机制，农户资料反映要真实、全面、准确，可供经销商综合考量客户的信誉、销售能力，同时要注意明确评级责任，以降低经销商对农户的征信成本，进而降低其隐含利率，提高满意度；根据经销商的农资销量、农民反馈和历史营业状况等记录经销商的信用状况，为农民识别农资质量提供有效信息，突出农村信用体系建设的工作实效。
　　三、创新农资消费信贷制度
　　经销商应根据不同农户的种植周期、投资项目的期限长短或者是农户投资项目的实际经营状况，确定合适的贷款期限，避免由于贷款期限过短造成的违约；另一方面应该逐步实现农户贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户贷款经营机构的资金成本和管理费用。可以灵活运用分期还款制度，在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力，积极做好支持“三农”工作，鼓励农户按期还款。
　　四、提高农户对普惠金融的认识
　　目前，我国农户对金融知识认识不足，很少农户能够了解贷款政策或者是贷款流程。要普及普惠金融知识，教育引导农户提升自身对金融知识和农资产品的认知程度，从而尽可能减少由于农户对金融知识认识不足带来的违约风险。
　　五、不断改进和加强政府监管
　　应完善农村法律法规体系，建立经销商与农民消费信贷行为的双向监督机制，构建多层次农村征信体系，提高信息对称程度，进而提高经销商和农民双方的满意度。一方面，为了维护经销商权益，可考虑完善农村产权制度，将农村居民房屋所有权和承包土地经营权等作为农资消费信贷的抵押物，激励农民积极还款；另一方面，应在农村建立相应的法律机构，帮助农民维护合法权益，健全对农村金融企业的处罚制度和市场退出机制，进一步对农资消费信贷的内容进行质量监管，防止农资质量下降，从而充分发挥农业普惠金融对弱小群体的保护作用。
　　六、利用技术手段推进农业创新
　　农民拖欠账款一定程度上取决于农业生产的不稳定性，鼓励以农民为服务对象的金融产品创新，如支持农产品期货、期权市场发展，丰富农产品期货品种，完善期货交易机制，为农民规避农产品价格波动风险提供有效手段，同时积极扩大农业保险覆盖面，防范农村金融市场系统风险。
　　此外还可结合“互联网+”、农村电商与农资消费信贷相结合，提高农资消费信贷的可得性、覆盖率和满意度。政府可以通过引导银行开展小额涉农业务、规范发展农村互联网借款平台和深化农村信用社改革等方式满足农民和经销商的借贷需求，健全农资消费信贷市场，使农业普惠金融真正做到惠及于农。